蜗牛保险经纪CEO：失能险市场升温，小众险种的独特保障价值凸显
【编者按】近年推出的失能险除了新增‘暂时性失能’补偿这种降低‘理赔门槛’的责任外，还新增恶性肿瘤 - 重度保险金、疾病身...
“近年推出的失能险除了新增‘暂时性失能’补偿这种降低‘理赔门槛’的责任外，还新增恶性肿瘤 - 重度保险金、疾病身故赔偿，以覆盖失能险‘传统定义’里不包含的收入损失。”蜗牛保险经纪CEO尚萌萌向记者介绍道。作为健康保险中的一类小众险种，失能险虽在健康险市场中合计保费仅占0.04%，但其独特的保障功能正逐渐受到关注。随着我国人口老龄化问题的加剧以及社会对失能风险认识的提高，失能险市场正迎来新的发展机遇。
尚萌萌指出，失能险能够通过持续给付机制抵御收入中断的风险，给付条件为约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失。在当前社会节奏加快、生活压力增大的背景下，人们面临着各种可能影响工作能力的风险，如疾病、意外等。一旦发生失能情况，个人和家庭的经济状况可能会受到严重冲击，失能险的存在恰是为了应对这一风险，为被保险人提供一定的经济保障。据《失能收入损失保险白皮书》分析，失能险在微观层面能够为个人和家庭提供坚实的风险保障和失能后的收入损失补偿;在中观层面，它是推动保险行业高质量发展的重要抓手;在宏观层面，它则是构建多层次社会保障体系的关键举措。
从市场现状来看，近年来，德华安顾人寿、太平洋健康险等公司持续推出失能险产品，中国人寿也于日前首推长期失能险，这表明失能险市场在逐渐发展和壮大。不过，由于失能险不像重疾险有行业统一的标准，不同产品在约定的疾病范围和理赔标准等方面可能存在差异，消费者在选择时需要仔细比较和研究。
以中国人寿的 “国寿康宁失能收入损失保险”、华贵人寿的 “华贵人寿水长流失能收入损失险”、太平洋健康险的 “太保互联网无忧关爱(安行版)失能收入损失保险” 这三款产品为例，它们在保险期间、缴费方式、保障责任等方面各有特点。如在保险期间上，分别保障至70岁、60岁、90岁;在保费方面，以30岁男性为自己投保，选择5千元的基本保额(每月给付)，“国寿康宁”和 “太保无忧”选择20年交费，年交保费分别为1375元、3920.85元，“华贵水长流”选择30年交费，每年交费1117.55元。在保障责任上，三款产品均涵盖失能关爱金，部分还提供保费豁免保障，每月给付的失能保险金依据不同情况有不同的赔付比例和最高给付期限。
尚萌萌建议，消费者在选择失能险时，要重点关注约定的疾病范围和理赔标准，以及保险公司对失能状态核验的要求。有的产品规定每年都要核验一次，而核验方式也有所不同，有的可以 “线上打卡”，有的则要求持续住院治疗或至少每月一次到医院进行治疗。尽量选择条款上有明确且详细说明的产品。此外，失能险适合的投保人群包括背有房贷的家庭顶梁柱、已有重疾险想加保的家庭支柱、慢病群体等。一般建议配齐医疗险、意外险和定期寿险这三个刚需保障后，再根据实际情况选择重疾险和失能险。如果消费者的收入情况不允许，可以用失能险替代重疾险，未来再补充重疾险;若已投保过重疾险，现阶段担心保额不足，也可以用失能险来提升保额。
随着人们对风险意识的提高和保险需求的多样化，失能险有望在未来得到更广泛的应用和发展。消费者在考虑购买失能险时，应充分了解自身需求和风险状况，结合专家意见和市场产品特点，做出合理的保险规划决策。蜗牛保险作为专业的保险经纪机构，将持续关注失能险市场动态，为消费者提供更全面、更专业的保险服务。
