从“带病投保”被拒赔说起：如实告知是保险合同的“定盘星”

鲁网10月17日讯近期，随着健康意识的提升，保险再次成为公众关注的焦点。然而，投保时的一个疏忽，可能导致理赔时“保单变废纸”。

案例回顾：

35岁的王先生为自己购买了一份重疾险。在填写健康问卷时，对于“过去两年内是否有过体检异常”的询问，他想到自己只是有些轻微脂肪肝和血压临界高，觉得“问题不大，没必要说”，便勾选了“否”。两年后，王先生因急性心肌梗死住院并申请理赔。保险公司经调查，调取了他投保前的体检报告，发现其当时已存在多项血脂、血压异常指标。最终，保险公司以“投保时未如实告知”为由，做出了拒赔并解除合同的决定。

以案说法：聚焦“如实告知”义务

这个案例的核心知识点，是《中华人民共和国保险法》第十六条确立的“如实告知义务”。这不仅是投保人的法定义务，更是整个保险合同公平、有效运行的基石。

1.为什么必须“如实告知”？

保险合同的本质是保险公司对投保人未来可能发生的风险进行承保。保险公司需要依据投保人告知的健康、财务状况等信息，来评估风险大小，决定是否承保以及以何种费率承保。王先生隐瞒的体检异常，正是心血管疾病的重要风险指标。如果他如实告知，保险公司可能会要求其进一步检查、加费承保，甚至对心脑血管疾病做除外责任，但合同依然有效。他的隐瞒，破坏了这种公平性。

2.“如实告知”问什么，答什么？

我国实行“询问告知制”，即保险公司书面询问的问题，投保人必须如实回答；没有问到的，则无需主动告知。投保时，请务必逐字阅读健康问卷，对询问到的病史、检查异常等情况，本着“最大诚信原则”，如实填写。切勿抱有侥幸心理。

中国人寿宁阳支公司提醒：

保险是爱与责任的体现，而这份保障的前提是诚信。投保时，切勿因麻烦或担心被拒保而隐瞒健康状况。一时的“省事”，可能为未来的理赔埋下巨大隐患。

请记住：如实告知，是对自己保障权益的最大保护，也是让保险真正发挥“雪中送炭”作用的第一步。（通讯员 丁祥国）

责任编辑：单虎