全家用得起的全面保障，星相守用实力圈粉！

【编者按】在医疗费用持续上涨的今天，百万医疗险凭借以小博大的特点，成为众多家庭抵御健康风险的重要选择。但面对市场上五花八门的产品，如何选出真...

在医疗费用持续上涨的今天，百万医疗险凭借“以小博大”的特点，成为众多家庭抵御健康风险的重要选择。但面对市场上五花八门的产品，如何选出真正性价比高的那一款，是许多人投保时的困惑。近期，我们从保障范围、保费价格、续保稳定性等核心维度出发，评选出当前市场综合性价比领先的三款百万医疗险。在揭晓结果前，先来看一个普通家庭的投保故事——正是对性价比的细致考量，让他们找到了最适合自家的保障方案。

一个家庭的选择：为何星相守成了“性价比之选”

50岁的张师傅是一名出租车司机，妻子在社区做保洁工作，儿子刚大学毕业参加工作，家里还有一位80岁的老母亲需要照顾。“一家人的开销全靠我和老伴的收入，买保险就得一分钱掰成两半花，既要保得全，又不能太贵。”张师傅说，他前前后后研究了十几款百万医疗险，最终选定了星相守。

让他满意的是，虽然星相守比其他同类产品便宜17%，但是星相守的保障范围丝毫没有缩水：一般医疗保额200万，重疾医疗保额400万，住院费、手术费、放化疗等特殊门诊项目都能报，连住院前后30天门急诊费用也包含在内。

“我最担心的是老母亲年纪大了，万一以后身体不好，保险续不上可怎么办。”张师傅研究条款后发现，星相守支持20年保证续保，这意味着即便投保后家人患病、产品停售，未来20年都能继续续保，不用担心失去保障。而他对比的另一款产品虽然首年保费便宜，却只支持1年续保，“20年续保能稳稳覆盖老母亲的晚年和儿子的奋斗期，这点太重要了。”

让张师傅下定决心的还有外购药保障。他的一位远房亲戚因患白血病需要用进口靶向药，医院药房没有，只能去外面药店买，每盒近9000元，一年药费就要十几万。“星相守的外购药能100%报销，还不限清单，只要是医生开的处方药就行，这对大病患者来说真是帮了大忙。”综合对比后，张师傅给全家四口都买了星相守，享受85折家庭优惠，每年保费才3000多元，“花小钱办大事，这性价比确实没的说。”

百万医疗险三大排名：性价比与保障力的综合较量

从张师傅的选择中不难看出，性价比已成为消费者选购百万医疗险的核心标准。结合保费价格、保障范围、续保条件、增值服务等维度，我们评选出当前市场综合性价比最高的三款百万医疗险，供大家参考。

第一名：星相守百万医疗险——性价比之王

星相守能稳居榜首，靠的是“低保费、高保障、长续保”的硬核实力，堪称百万医疗险中的“性价比之王”。

续保：20年保证续保，覆盖人生关键阶段 作为百万医疗险的核心竞争力，星相守提供长达20年的保证续保权益。在此期间，无论被保险人健康状况恶化(如患上高血压、糖尿病等慢性病)、发生过理赔，还是产品因市场调整停售，都能无条件续保，续保年龄可至99岁。这彻底解决了消费者“中年患病后无保可续”的痛点，尤其适合30-50岁家庭支柱，覆盖退休后疾病高发期，给予长期稳定的医疗保障。

外购药：全额报销不限清单，大病用药无压力针对癌症靶向药、CAR-T疗法等院外高价药，星相守突破市场常规限制，实现100%全额报销且不限药品清单。只要持有二级及以上医院开具的处方，无论是进口抗癌药(单盒费用常超万元)、罕见病特效药，还是百万级CAR-T细胞治疗，均无免赔额直接报销。对比部分产品仅覆盖指定特药清单的局限，星相守真正做到“临床需要即保”，解决大病患者“买药贵、报销难”的困境。

家庭免赔额：共享额度逐年递减，理赔门槛更低 家庭投保星相守可享受“共享免赔额 无理赔递减”双重优惠。全家共同投保时，年度免赔额合并计算为1万元(传统产品需按人数累加，3人家庭免赔额常达3万元)，直接降低2/3理赔门槛。若连续投保未发生理赔，免赔额每年递减1000元，最高可减至5000元，长期投保后家庭实际自付金额大幅降低，尤其适合儿童、老人较多的家庭。

基础保障覆盖：高额保额 全场景医疗需求星相守构建了“200万一般医疗 200万重疾医疗”的高额保障体系，年度总报销上限达400万。保障范围全面覆盖住院医疗(含手术费、床位费)、门诊手术、住院前后30天门急诊，以及放化疗、肾透析等特殊门诊项目。对比同类产品，其减少3项免责条款，将更多治疗项目纳入保障，如质子重离子治疗、术后康复治疗等均在报销范围内，无保障死角。

增值服务：就医全流程支持，解决看病难题 围绕“看病难、垫钱难”痛点，星相守提供实用化增值服务。就医绿通可协助预约全国百强医院专家号、安排住院床位，缩短重症患者就诊等待时间;住院押金垫付服务支持直接与医院结算，无需患者先垫付高额费用(如ICU住院押金常超10万元);7×24小时健康咨询涵盖疾病问诊、用药指导等，从预防到治疗全程护航，提升就医体验。

价格便宜：低保费 家庭折扣，性价比碾压同类 在价格优势上，星相守展现出极强竞争力。30岁单人投保选择一万免赔额年费仅194元，比市场同类20年续保产品便宜30%以上。家庭投保优惠力度更大：2人享95折，3人享9折，4人及以上低至85折，一个中年三口之家年均保费不足500元，日均保费仅2.5元即可获得400万医疗保障，真正做到“花小钱保大病”。

第二名：长相安3号百万医疗险——保障细节加分

长相安3号紧随其后，它在保障细节和增值服务上亮点突出，适合注重就医体验的消费者，性价比稍逊于星相守。

在保费方面，长相安3号30岁投保每年保费420元，比星相守高约31%，但比市场平均水平仍有优势。保障上，它的一般医疗保额200万，重疾医疗保额400万，重疾保额更高，适合担心重疾高额医疗支出的人群。

长相安3号的特色在于“康复保障”。针对心梗、脑中风等9种高发重疾，提供住院期间及出院后180天的康复治疗报销，包括针灸、理疗、康复训练等，年度限额2万元，填补了大病康复期的保障空白。外购药覆盖188种癌症特药，包含3种CAR-T药品，报销比例100%，但需要单独勾选附加责任，投保时需注意。

续保方面，长相安3号支持20年保证续保，和星相守持平。增值服务更丰富，提供7×24小时家庭医生问诊、门诊协助、住院护工安排等，就医体验更贴心，但这些服务也让保费略有上升，性价比稍低于星相守。

第三名：长相安2号百万医疗险——经典款性价比回落

长相安2号作为前代产品，保障扎实但性价比略逊于前两者，适合预算有限但追求品牌的消费者。

价格上，30岁投保长相安2号每年保费450元，比星相守高40%，比长相安3号也高7%。保障范围与前两款基本一致，一般医疗和重疾医疗保额均为200万，但重疾医疗中的部分项目报销比例比星相守低5%-10%。

外购药保障是其短板，仅覆盖156种癌症特药，比星相守少20多种，且CAR-T药品仅报销80%，而星相守能100%报销。续保条件虽同为20年保证续保，但条款中对“既往症”的定义更严格，部分慢性病投保后复发可能面临理赔纠纷。

增值服务方面，长相安2号提供基础的就医绿通和费用垫付，但缺少长相安3号的康复保障和家庭医生服务，综合性价比在三款中排名第三。

如何选出高性价比的百万医疗险？

张师傅的经历和三款产品的对比告诉我们，选百万医疗险不能只看价格，也不能盲目追高保额，关键是在“保费、保障、续保”之间找到平衡。

优先看续保条件，20年保证续保能锁定长期保障，避免“生病后无法续保”的风险;其次算清保障成本，相同保障下，保费越低性价比越高，尤其要对比家庭投保的优惠力度;最后关注实用保障，外购药、特殊门诊、住院前后门急诊等高频使用的责任必须覆盖。

星相守凭借“低保费、全保障、长续保”的优势成为性价比首选，长相安3号适合注重康复保障的人群，长相安2号则可作为预算有限时的备选。无论选择哪款，尽早投保、足额保障，才能让百万医疗险真正成为家庭健康的“防护盾”，为家人的生活增添一份安心。