蜗牛保险经纪尚萌萌：失能险投保指南与市场未来展望

【编者按】虽然失能险和重疾险都是用于弥补收入损失，但前者的理赔条件相对更‘苛刻’，即被保人需要进入身体机能无法正常工作的状态才能获...

“虽然失能险和重疾险都是用于弥补收入损失，但前者的理赔条件相对更‘苛刻’，即被保人需要进入身体机能无法正常工作的状态才能获得理赔。”蜗牛保险经纪CEO尚萌萌指出。这一特点使得失能险在保险市场中具有独特的定位和功能。在社会风险意识日益增强的今天，失能险逐渐成为大众关注的焦点，其市场发展态势与保障价值值得深入探讨。

尚萌萌表示，随着我国人口老龄化进程不断加快，以及慢性病患者年轻化趋势日益加剧，失能人员数量持续增加，这使得市场对失能类商业保险的需求也在不断攀升。特别是新中产阶层，他们面临着来自诸多方面的压力，对失能后收入保障的需求尤为迫切。保险业新 “国十条” 等政策的出台，明确提出要丰富与银发经济相适应的保险产品和服务，扩大健康保险覆盖面，这为商业类失能险的发展指明了方向。同时，据2024年发布的《失能收入损失保险白皮书》，基于2020年中国第七次人口普查数据等构建的失能比例模型显示，我国失能风险呈上升趋势，这为失能险市场带来了广阔的发展前景。

从市场发展情况来看，一方面，部分保险公司积极创新，如德华安顾人寿推出的行业首款真正意义的失能专属保险产品，在健康险细分领域取得突破;另一方面，一些地区也在探索政策支持，以提高保障水平。如2024年9月份发布的《国务院关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提到 “提升健康保险服务保障水平”“扩大健康保险覆盖面”“发展商业长期护理保险”“推动商业健康保险与健康管理深度融合”，为失能险的发展提供了有利的政策环境。但目前失能险在健康险市场中的占比仍然较低，2023年仅为0.04%，且面临着产品同质化、风险定价能力不足等挑战，需要保险公司在产品设计、定价模型等方面不断创新和优化。

在产品选择方面，消费者应重点关注产品的约定疾病范围和理赔标准。由于失能险缺乏行业统一标准，不同产品在这方面的规定可能存在较大差异。同时，还要关注保险公司对失能状态核验的要求，尽量选择条款明确且详细的产品，以避免未来的理赔纠纷。此外，消费者应结合自身实际情况，合理规划保险组合。一般来说，应优先配齐医疗险、意外险和定期寿险这三个刚需保障，然后再根据自身经济状况和风险偏好选择重疾险和失能险。对于收入有限的消费者，可以用失能险替代重疾险，待经济条件允许时再补充重疾险;若已投保过重疾险但保额不足，也可以用失能险来提升保额。

尚萌萌认为，保险公司应加强产品创新，开发更多适合不同人群需求的失能险产品，如针对老年群体、慢性病患者的专属产品等。同时，要注重服务提升，优化理赔流程，提高客户体验。此外，还应加强与医疗机构、健康管理机构等的合作，拓展服务领域，为客户提供更全面的保障。只有突破对利差的过度依赖，建立多元盈利模式的保险公司，才能在行业新一轮洗牌中穿越周期，赢得新的发展机遇。

总之，失能险作为一种专业性较强的保险产品，对于特定人群具有重要的保障意义。随着社会的发展和人们对风险保障需求的不断深入，失能险市场有望迎来更大的发展机遇。消费者在考虑购买失能险时，应充分了解产品特点、自身需求和风险状况，结合专家建议，做出明智的投保决策，从而为自身和家庭构筑更全面的风险保障防线。蜗牛保险将持续关注失能险市场动态，为消费者提供更专业、更贴心的保险服务。